Нюансы полиса КАСКО

В последнее время все чаще можно услышать сообщения страховых компаний о мошенничестве, направленном на незаконное получение страховых возмещений. По данным торговой ассоциации Европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 9,9 млрд долларов, что составляет около 2 % от суммы страховых выплат. В результате страдает не только страховая компания, но и ее добросовестный клиент, вынужденный платить страховой платеж, в который уже включена стоимость риска возможного страхового мошенничества.

На данный момент одной из наиболее востребованных страховых услуг является имущественное страхование автотранспорта (автоКАСКО). Одна из причин роста спроса на данный вид страхования — увеличение количества автомобилей, приобретенных в кредит (как известно, в большинстве случаев обеспечением по кредитному договору является сам приобретаемый автомобиль, подлежащий страхованию).

Страхователь не всегда может рассчитывать на получение страхового возмещения

Однако далеко не всегда клиент, заключивший договор страхования принадлежащего ему автомобиля, приобретает спокойствие в связи с его эксплуатацией. Проще говоря, страхователь далеко не всегда может рассчитывать на получение страхового возмещения по договору имущественного страхования даже в случае, когда с его стороны будут соблюдены все условия договора.

Необходимо понимать, что для страховой компании ее деятельность является бизнесом, а не социальным служением. Поэтому некоторые из них пытаются любыми способами минимизировать свои затраты на осуществление страховых выплат, тем самым повышая общую рентабельность своей деятельности. Кстати, во многих украинских страховых компаниях на 100 % страховых платежей приходится 5 % страховых выплат, в то время как для большинства стран Европы считается нормальным, когда страховые выплаты составляют 70 и более процентов страховых платежей.

В сфере имущественного страхования транспортных средств некоторые страховые компании (к счастью, не все) припасли для своих клиентов немало юридических подвохов. Условно их можно разделить на две группы:

1) которые можно выявить в момент заключения договора страхования;

2) которые становятся явными уже после наступления страхового случая.

От первой группы клиент страховой компании может максимально себя оградить, внимательно изучив договор страхования и правила страхования. Попытаемся проанализировать некоторые из уловок, применяемых не для пользы клиента страховой компании.

Неприятные неожиданности

Вовсе не оптимистичные чувства испытывает владелец автомобиля, не обнаружив своего автомобиля там, где он его оставил. Еще более неприятно, когда автомобиль выбывает из владения его законного владельца насильственным способом — проще говоря, в результате разбойного нападения или других уголовно наказуемых способов завладения чужим имуществом. Безусловно, факт наличия договора страхования на условиях «полное КАСКО» должен улучшить его эмоциональное состояние. Но, возможно, ненадолго...

Автовладелец проходит все малоприятные процедуры следствия. И вот у него на руках постановление следователя о возбуждении уголовного дела. Окрыленный, он несется в офис страховой компании. Но тут его ждет еще одно потрясение — страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что, согласно договору страхования, случай, происшедший со страхователем, не является страховым событием.

Удивлению страхователя нет предела — ведь в момент заключения договора страхования основным его требованием было включение в него риска угона автомобиля…Отказ, скорее всего, будет мотивирован тем, что имел место не угон, а грабеж. И в доказательство правомерности своего отказа страховая компания укажет на соответствующий пункт правил страхования, где будет записано, что «угон — это временное завладение автотранспортным средством без цели хищения». Фактически это означает, что страховое возмещение будет выплачено только в случае, если будет доказано, что целью злоумышленника было не хищение автомобиля, а желание использовать его для поездки, скажем, за водкой.

Во время действия Уголовного кодекса 1960 года (а точнее, до внесения в него изменений от 14 сентября 2000 года) страховые компании иногда использовали противоположную уловку — в договоре страхования в качестве застрахованного риска предусмат­ривалась кража автомобиля. Автовладелец, не найдя своего автомобиля на положенном месте, обращался в правоохранительные органы, которые возбуждали уголовное дело по статье 2153 УК «Угон транспортных средств».

Опять-таки страхователю отказывали в выплате страхового возмещения, ссылаясь на факт, что угон и кража автомобиля с правовой точки зрения — понятия вовсе не тождественные. А доказать, что имела место именно кража, а не угон, не всегда возможно. Для этого необходимо убедить следователя (впоследствии и суд), что человек угнал автомобиль для перебивки номеров и последующей перепродажи. Сделать это не всегда возможно, разве что в этом признается сам преступник.

Потенциальному страхователю можно дать только один совет — в договоре страхования в качестве страхуемого риска необходимо предусматривать любое противоправное завладение транспортным средством третьими лицами.

Впрочем, отказ в выплате страхового возмещения может быть мотивирован не только перечисленными причинами, но и тем, что автомобиль в момент противоправного завладения находился «в неудачном мес­те в ненужное время».

Определитесь с местом хранения автомобиля

Заключая договор страхования, сразу же оговорите со страховой компанией, является ли необходимым условием для получения страхового возмещения хранение автомобиля в ночное время на охраняемой автостоянке. (Обычно в договорах страхования ночным временем считается период с 24.00 до 7.00). Но лучше всего вообще избегать включения в договор данной обязанности страхователя. На это есть несколько причин:

— возможно, в один из 365 дней автомобиль будет оставлен на неохраняемой автостоянке (например, когда владелец использует его в отпуске);

— в случае угона автомобиля, скажем, в 23.00, о котором владелец сообщил в правоохранительные органы в 00.05, у страховой компании появляются все козыри доказывать, что угон произошел в 00.01 или позже. И такие прецеденты, увы, уже были;

— и наконец, с правовой точки зрения понятие «охраняемая автостоянка» довольно расплывчато. Для владельца автомобиля может оказаться сюрпризом, что охраняемая автостоянка, на которой он довольно долго хранил свой автомобиль, юридически таковой вовсе не является (то есть она не имеет всех необходимых для этого документов и, по сути, является стихийной). В случае угона автомобиля с такой стоянки страховщику вряд ли стоит надеяться на получение страхового возмещения.

Чтобы избежать немалого количества проблем, страхователю можно порекомендовать, по возможности, избегать всяких оговорок в договоре относительно места хранения автомобиля.

В защиту страховых компаний можно сказать то, что для многих из них мес­то хранения автомобиля имеет значение лишь при определении степени страховых рисков, страхового тарифа, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В договорах страхования или правилах страхования отдельной строкой оговаривается срок и порядок выплаты страхового возмещения при противоправном завладении автомобилем. Во всех компаниях практика исчисления сроков для выплаты страховых возмещений разная. Клиенту необходимо прояснить для себя вопрос о сроках осуществления выплат. Так, обратившись к нескольким страховым компаниям, страхователь увидит, что, в соответствии с правилами или договором, в одной компании выплата будет производиться уже через 14 дней после обращения в право­охранительные органы с заявлением о краже или об угоне, в другой — через 10 дней после возбуждения уголовного дела, в третьей — только через месяц после прекращения уголовного дела теми же органами. Совершенно очевидно, что в последнем случае выплаты придется ждать долго — даже если вора найдут, по делу еще будет вестись следствие.